Dans un contexte de complexification des marchés et des produits financiers, les nouvelles exigences en matière d’information, il nous a parut essentiel de vos donner des clés pour devenir acteur de votre épargne.

1) Epargne : savoir formuler son besoin

Savoir épargner de manière active est essentiel. La première question a se poser est celle du motif de son épargne. De cette question découleront toutes les autres questions telles que les objectifs fixés, la manière d’atteindre ces objectifs ou l’évaluation des risques et opportunités.Parmi les principaux motifs ou types d’épargne figurent :

• l’épargne dite de précaution consiste à constituer une réserve d’argent pour faire face à un imprévu (perte d’emploi…) ;
• l’épargne dite de projet consiste à financer un projet ou un achat (achat immobilier, travaux de rénovation, achat de véhicule, études des enfants…) ;
• l’épargne retraite.

2) Définir un objectif à atteindre et se donner les moyens de l’atteindre

Une fois le motif de l’épargne déterminé, il convient de se fixer un objectif à atteindre. Définir un objectif, n’est pas toujours facile, surtout lorsqu’il s’agit d’un objectif de long terme.

Commencer tôt à épargner permet de bénéficier au mieux de la valorisation des placements. L’effet “temps” a un impact considérable sur la rémunération d’investissements financés par une séquence de flux régulière. En commençant à épargner tôt, c’est-à-dire en disposant d’un horizon long, l’effort d’épargne à fournir est moins important.

3) Les questions clés à se poser pour son épargne

Une fois le ou les objectifs définis, il faut se poser les questions qui permettent de sélectionner le ou les produits qui correspondent le mieux à ses besoins.

• Quel est l’horizon de placement ?
• Quelle est ma capacité d’épargne ? (Initiale, flux intermédiaires, besoin de liquidité…)
• Quels risques suis-je prêt à prendre sur la durée de l’investissement ?

4) L’importance des versements réguliers

Un placement d’épargne long, doit évoluer au cours de la vie pour être optimal. Il est également souhaitable de lisser les versements pour éviter de subir les fluctuations du marché. Définir une stratégie d’investissement de long terme avec des flux de versements réguliers est une démarche qui permet aussi d’éviter de céder à la panique en cas de baisse des marchés et ainsi subir des pertes à cause de comportements irrationnels. Une stratégie de long terme n’est pas une succession de placements de court terme et implique de se tenir au cap défini à l’avance pour porter ses fruits. Le risque d’entrer à un mauvais moment sur les marchés est largement atténué dans le cas où des versements périodiques tout au long de la période d’investissement sont réalisés.

5) Comprendre les avantages de la diversification

Les actifs financiers diffèrent, entre autres choses, par les risques qu’ils portent et les rendements qu’ils procurent. Le risque d’un investissement en actions décroît très fortement avec l’allongement de la durée d’investissement. Les notions de diversification, de volatilité et d’influence du long terme sur la distribution des performances sont essentielles pour pouvoir bien gérer son épargne sur le long terme